导 语：个人账户钱少了一半，医保改革遇阻，专家：既得利益难再触动。

现在每个月打入医保个人账户的钱变少了，是不是吃亏了？这是自2020年医保个人账户改革方案发布后，每个人心中都有过的疑惑。

2023年2月9日，武汉市医保局发文回应各方疑问称，从当期看，大部分参保职工的个人账户划入会减少；从长期看，所有参保职工都增加了此前没有的普通门诊待遇，特别是患病群众和老年人受益更多。

动相应的配套措施落地，具体政策仍需根据各地情况调整。

No.1

“共济”下，谁受益？

No.2

个人账户在逐渐淡化中

为什么非要动用个人医保账户的钱？

所以，作为一项“过渡性”政策，激励公众参保的个人账户就诞生了。中国劳动和社会保障科学研究院医疗保障研究室主任王宗凡介绍，首先，让职工交上去的保费能看得见，而且自己账户的钱，就得精打细算的花，避免“没事就跑医院”，制约医疗需求过度释放。

第二是积累作用，个人账户实行积累制，资金归个人使用，年轻时候存了钱，年老的时候不至于没钱看病。

然而，这些使命已逐步消失。在医保覆盖率达到95%的今天，不再需要参保激励作用。今天的患者面临最大的困境是部分患者门诊看病负担重，而大量资金却沉睡在“个人账户”，如此降低了保险本身的风险共济能力。

“国际上，几乎没有国家可以依靠个人账户的模式，解决医疗保障问题。新加坡的制度有其优越之处，但对一个14亿人口的大国来说，难以直接套用一个城市国家的医保制度。”王宗凡说。

No.3

“门诊共济”改革为什么才开始？

No.4

医保改革的底层逻辑：

如何调动更多资金分担社会风险？

蔡江南：我国设立职工医保时，学习新加坡经验，分为共享账户和个人账户。这是历史遗留问题，即我国在经济不够发达，医保经费不是很足的情况下，过早地设立了个人账户，把相当一部分钱给分流出去了，不具备参与保险的风险共担功能。

蔡江南：首先要看到，医保个人账户和养老金没有直接关系。动个人账户的钱，老人会比较敏感，因为老人看病会比较多，年轻人的个人账户结余较多，因为用的少。

其次，从长期改革趋势来看，个人账户的医保钱肯定会逐步减少，甚至取消。世界上大多数国家未设置个人账户，因为社会医保的功能更多的是作为一种风险共担的角色，个人账户实际上等于把其中的一部分钱挪出来，没有参与分担功能。

所以从长远的发展趋势看，即使发达国家资金充裕，相对于需求、技术的发展，医保基金总是不够的。所以，个人账户的设置并不是好的解决方案。其他国家大都通过商业保险、补充险来解决个人额外的医疗需求。

所以，我国的医保个人账户早晚会取消。

随着婚育观念的变化、人口负增长、老龄化严重，我国的医保问题是否会更加突出？如何解决？

蔡江南：医保资金也是资金，无非是开源和节流两个方面。节流就是把已有的钱用好，包括个人账户的改革就是一种节流的做法。开源的办法有很多，从世界各国的经验来看，包括提高个人贡献比例、规定退休群体缴纳部分保费等都具有可行性。

人口就是另外一个问题了，人口的减少和老龄化是不可避免的规律。从中国来说，我觉得应该出台政策，帮助婚育年龄的青年人减轻经济负担。

个人认为中国人口基数大，也不用太过焦虑，但应出台政策减缓下降趋势。因为如果出生人口锐减，老龄人口比例过大，也会造成医保经费、养老经费的新问题。