来源 | 赛柏蓝

特约作者 | 张自然博士

二十大报告提出“促进多层次医疗保障有序衔接，完善大病保险和医疗救助制度，落实异地就医结算，建立长期护理保险制度，积极发展商业医疗保险”。

本文将从规模、组成、分布、保险密度和深度五个方面进行解读。

为更大程度地满足人们对医疗保险的需求，处于基本医疗保险补充地位的商业健康保险，其发展的必要性和迫切性日增。

2020年2月，党中央、国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》，提出“促进多层次医疗保障体系发展”，“促进各类医疗保障互补衔接”。

2021年9月，国务院办公厅印发的《“十四五”全民医疗保障规划》，进一步鼓励支持商业保险机构开发与基本医保相衔接的商业健康保险产品，更好覆盖基本医保不予支付的费用。

2022年国务院办公厅印发的《“十四五”国民健康规划》再度明确，“增加商业健康保险供给”。

01 规模

我国的商业健康保险（下文简称“商业健保”）的保费收入由2007年的384.17亿元增加到了2021年的8803.6亿元，14年增加了22倍，2021年较上年又增加了40%。

我国商业健保的理赔金额增长更快，由2007年的116.86亿元增加到了2021年的4085.3亿元，14年增加了33倍，2021年较2020年又增长了7.7%，商业健保购买者获益感越来越强。（详见图一）

02 产品组成

目前，我国的商业健保主要由医疗保险、疾病保险、护理险、失能收入损失保险等险种组成，2020年，上述险种市场份额分别为53.3%、43.9%、2.1%和0.6%。（详见图二）

03 分布

一、区域分布

目前，我国商业健保在各地的分布还很不均衡。

2020年，我国商业健保保费收入最大的依次是广东、山东，都超过了600亿元，分别为694亿元和609亿元，这两个省也是人口最多、经济发达的地区。

超过400亿元的有4个省份，分别是江苏（586亿元）、河南（515亿元）、北京（462亿元）和四川（409亿元），上述6省份占了全国的43%。

西藏最少，只有4亿元，不足100亿元的还有5个省份，即青海（17亿元）、海南（38亿元）、宁夏（40亿元）、贵州（84亿元）和甘肃（89亿元）。（详见图三）

 二、机构分布

据据中国银行业监督管理委员会数据，开展商业健保的机构数量由2007年的62家增加到了2020年的158家，13年增加了1.5倍。（详见图四）

04 密度、深度

一、国际差距

目前，我国的整体保险的深度和密度与发达国家相比还有一定差距。

2016年，美国、英国、日本、法国等国保险的密度都超过了3000美元，分别高达4174美元、4064美元、3732美元和3395美元，而我国的只有337亿美元，只有美国的8%。

2016年，英国、日本、法国和美国保险的深度都在7%以上，分别为10.2%、9.5%、9.2%和7.3%，而我国的只有4.1%。（详见图五）

我国的保险发展潜力很大。

注：保险密度=某地区当年保险收入/某地区当年常驻人口数，即按限定的统计区域内常住人口平均保险费的数额。

   保险深度=某地保费收入/国内生产总值，即某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比。

二、进步很快

尽管与国发达国家还有一定差距，但近年来我国商业健保的发展也很快，我国商业健保的密度由2011年的51元增加到了2020年的582元，9年增长了10倍。

我国商业健保的深度也由2013年的0.19%增加到了2020年的0.8%。（详见图六）

二十大的召开，必将推动我国商业健保以更快的速度发展。2020年银保监会等13部委联合发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》预计，健康险市场规模力争5年后超过2万亿元。

《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》指出：第一，进一步深化保险机构体制机制改革。比较而言，可降低保险公司运营管理成本，提高保险公司承保能力；第二，加大保险产品创新，增加保险产品供给能力。更多通过科技赋能来推动商业健康保险的创新；第三，加大对外开放。中国商业保险发展历史比较短，通过扩大对外开放，可引进先进的管理经验、先进技术和优秀人才；第四，积极争取政策支持。近几年来，国家对商业保险提供了很多政策支持，下一步要继续把这些政策用好，同时积极争取其他方面的政策支持。

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